Révolution Fintech aux portes du Pakistan

La doublure argentée qui est venue avec la pandémie de coronavirus a été l'évolution rapide vers la numérisation dans différents secteurs de l'économie qui évoluaient auparavant à un rythme de tortue. L'inclusion financière des zones rurales est, en particulier, cruciale pour accélérer le rythme de croissance économique dont le pays a besoin pour se développer, et la révolution Fintech offre des opportunités pour attirer nombre de ces personnes auparavant non bancarisées, rapports Global Village Space.

La révolution fintech au Pakistan : ça a l'air cool, mais comprenez-vous ce que cela signifie ?

En substance, il fait référence à la technologie soutenant les services bancaires et financiers. Bon, c'est un début ! Mais qu'y a-t-il de nouveau à ce sujet - ne savons-nous pas tous que les caissiers ont des ordinateurs sur lesquels ils se connectent lorsque nous déposons ou retirons de l'argent à la banque.

Dans sa forme la plus simple, cela signifiait peut-être que, mais en substance, la fintech à laquelle nous faisons référence fait plus correctement référence à toute technologie qui vous aide à répondre à vos besoins bancaires en général sans l'aide d'une personne. Cela peut donc être aussi simple que de vérifier votre solde ou de transférer vos fonds dans votre application téléphonique.

Qu'est-ce que cela signifie pour les Pakistanais ?

Affaire énorme. Soixante-dix-sept pour cent du pays n'est toujours pas physiquement bancarisé et n'est pas inclus financièrement pour plusieurs raisons, notamment le fait que les succursales bancaires ne peuvent pas couvrir toutes les régions du pays ; à 10 succursales pour 100,000 16.38 adultes, la couverture bancaire du Pakistan est faible par rapport à la moyenne de XNUMX en Asie.

Cela signifie qu'un grand nombre de personnes n'ont pas accès au financement, et tout ce qui va avec, y compris les prêts agricoles, les prêts de tracteurs, les prêts de machines, les prêts de voiture, les prêts hypothécaires, l'assurance des agriculteurs et le développement des PME est entravé par un manque d'accès. au capital et ainsi de suite.

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Cela empêche les individus de s'engager dans des activités économiques qui pourraient changer leur vie et inhibe globalement la croissance économique. Selon l'enquête sur l'accès au financement, le pays est encore majoritairement basé sur les espèces.

Seulement 23 % de la population adulte du Pakistan a accès aux services financiers formels, et encore moins, seulement 16 % des Pakistanais adultes ont un compte bancaire. L'événement Black Swan connu sous le nom de COVID-19 a rapidement transformé des pays comme le Pakistan en le XXIe siècle numérique dans le secteur financier.

Les banques qui avançaient lentement et parlaient de portefeuilles numériques, les services bancaires à distance ont été poussés à agir immédiatement car ils encourageaient les consommateurs à « rester en sécurité et à rester à la maison » et à utiliser leurs services bancaires en ligne ; il a agi comme un extraordinaire catalyseur pour la numérisation et le commerce électronique.

Le gouvernement de la PTI a lancé une «initiative Digital Pakistan» couvrant tous les secteurs, y compris l'agriculture, les soins de santé, l'éducation, le commerce, les services gouvernementaux et les services financiers.

L'argent énorme qui a été dépensé dans le cadre du programme Ehsaas a été envoyé sous forme de paiements numériques, et le gouvernement a utilisé cela (paiements de gouvernement à personne (G2P)) comme une opportunité d'amener les populations auparavant non bancarisées dans le secteur financier.

La numérisation du Pakistan a connu une accélération logarithmique, car des solutions numériques sont devenues nécessaires, en particulier pendant le verrouillage. La State Bank of Pakistan accélère également les changements grâce à la disponibilité de paiements instantanés via son système Raast.

La fintech a eu un impact sur de nombreux domaines tels que la banque, l'assurance, les prêts, les finances personnelles, les paiements électriques, les prêts, le capital-risque et la gestion de patrimoine, pour n'en nommer que quelques-uns. De nombreuses nouvelles startups se sont lancées dans le domaine et ont affronté de front des acteurs établis, créant souvent un environnement concurrentiel qui profite aux consommateurs.

Selon MarketScreener, le secteur financier mondial devrait valoir 26.5 billions de dollars en 2022, et l'industrie Fintech vaut environ 1% de l'industrie.

Selon une étude de Goldman Sachs, il a été estimé que l'industrie mondiale des technologies financières pourrait éventuellement perturber jusqu'à 4.7 milliards de dollars de revenus provenant des services financiers traditionnels. PwC estimait en 2020 que jusqu'à 28% des services bancaires et de paiement seraient menacés de perturbation en raison des nouveaux modèles commerciaux induits par la fintech.

Fintech au Pakistan

Selon la Pakistan Telecommunication Authority, 101 millions de personnes utilisent Internet au Pakistan, 46% ont accès à des services haut débit et 85% de la population pakistanaise dispose de connexions mobiles qui représentent 183 millions d'abonnements mobiles, une forte pénétration dans la population.

Le Pakistan offre d'immenses opportunités commerciales dans le secteur des paiements pour les banques et autres entités fintech, y compris les startups et les opérateurs de télécommunications, afin de capitaliser sur la forte pénétration mobile dans le pays en offrant des services financiers via des appareils mobiles, des applications et des services Web.

Un portefeuille électronique peut être utilisé pour diverses transactions de paiement, telles que la réception de paiements, notamment des envois de fonds, des salaires et le paiement de factures ainsi que des recharges téléphoniques. Selon McKinsey Consulting, le coût de l'offre de comptes numériques aux clients peut être de 80 à 90 % inférieur à celui de l'utilisation de succursales physiques.

Les néobanques ont frappé le pays il y a plusieurs années, une fois que les géants des télécommunications ont réalisé qu'ils pouvaient entrer dans cette industrie et défier les banques traditionnelles. Les néobanques sont essentiellement des banques basées sur Internet qui sont des banques virtuelles qui opèrent exclusivement en ligne sans réseaux de succursales physiques traditionnels et sans aucun des coûts associés à cela.

Selon un rapport de la Banque mondiale de 2019, les services financiers numériques du Pakistan connaîtront un boom atteignant 36 milliards de dollars, contribuant à 7 % du PIB si une passerelle de paiement de détail en temps réel est introduite.

Actuellement, la banque à distance, même avec les entreprises de télécommunications, n'a pas fait un grand bond ; en mars 2021, les transactions quotidiennes moyennes restent autour de 6,604,143 594 1.8, et le nombre total de transactions au cours du trimestre n'était que de XNUMX millions, avec la valeur des transactions autour de Rs. XNUMX billion de dollars.

Qui servira les non-servis ?

Selon un rapport de la Banque mondiale de 2016, 27.5 millions d'adultes pakistanais déclarent que la distance par rapport à une institution financière est un obstacle important à l'accès aux services financiers. L'arrivée de prestataires de services bancaires à distance sur le marché a ajouté environ 180,000 2008 agents actifs depuis 100,000 aux XNUMX XNUMX agences bancaires existantes, mais cela ne contribue que légèrement à la rareté des points de contact financiers pour la population.

De plus, un rapport de Karandaz montre que les banques offrent encore 80 pour cent des services financiers existants tout en ne desservant que 15 pour cent de la population. De plus en plus, sur les marchés où cette pénurie de prestataires de services financiers existe, nous voyons des startups entrer pour répondre à ce besoin de services de paiement plus rapides, efficaces et sans fioritures, en particulier parmi les petites et moyennes entreprises et les particuliers non bancarisés.

Depuis l'introduction des réglementations de l'Electronic Money Institute (EMI) par le SBP en avril 2019, plusieurs startups basées au Pakistan ont approché le SBP pour approbation, notamment Finja, Nayapay, Sadapay et AFT. l'approbation du pilote à une approbation de principe du SBP.

De plus en plus de startups fintech et d'autres entreprises se préparent à acquérir des licences EMI pour libérer le potentiel des services financiers numériques. La licence EMI permet uniquement aux fintechs de fournir aux clients un compte avec des limites transactionnelles quotidiennes et mensuelles.

Ils ne sont pas autorisés à délivrer des produits de crédit ou d'épargne ; les entreprises qui souhaitent également le faire doivent opter pour la banque à distance ou demander une institution financière non bancaire (NBFI) à la Securities and Exchange Commission du [1]Pakistan (SECP).

Finja est récemment devenue la première fintech à obtenir les deux licences réglementaires : une licence EMI dans le cadre de la SBP et une licence de prêt pour une NBFC (société financière non bancaire) dans le cadre de la SECP. Toutes les fintechs ne cherchent pas à concurrencer les banques.

Finja, par exemple, établit des partenariats avec des banques en collaborant avec elles et en créant des produits de prêt et de paiement pour servir un segment qu'ils n'avaient peut-être pas ciblé auparavant.

Récemment, HBL a investi 1.15 million de dollars dans Finja, déclarant que cela réinventerait de manière proactive la banque pour devenir une « entreprise technologique avec une licence bancaire ». La banque a noté que l'investissement dans Finja servirait deux des priorités stratégiques de la banque, à savoir investir dans l'inclusion financière numérique et dans les sociétés de financement du développement impliquées dans l'agriculture et les PME.

Depuis avril 2020, Finja a augmenté son portefeuille de prêts numériques de 550%, octroyant plus de 50,000 XNUMX prêts numériques aux micro, petites et moyennes entreprises. Il ne fait aucun doute que la SBP tient à s'assurer que les sociétés de technologie financière contribuent à son objectif d'accroître l'inclusion financière grâce à de nouveaux cadres de paiements numériques souvent innovants.

Les réglementations de 2019 fournissent un cadre clair pour les IME cherchant à servir le public et stipulent des normes et des exigences de service minimales pour ces entreprises afin de garantir que les services de paiement sont fournis aux consommateurs de manière robuste et rentable et fournissent une base de référence pour la protection des clients.

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