#Le microfinancement simplifié

Microfinance facile, une des meilleures institutions de microfinance agréées de la République de l'Union du Myanmar, a été créée par la société d'investissement basée à Hong Kong, Meridian Capital Limited, en 2015. Le PDG Frank Snieders s'est assis pour parler à Reporter UE.

Pourquoi Easy Microfinance a-t-il été créé au Myanmar? Qu'est-ce qui rend le Myanmar spécial du point de vue de la microfinance?

En 2015, lorsque le projet de microfinance a commencé, le Myanmar était le choix le plus logique pour un investissement dans une institution de microfinance: le pays s'était récemment ouvert au monde et comptait une population adulte importante de plus de 34 millions de personnes, dont les deux tiers gagnait moins de 75 $ par mois. Environ 80% de la population n'avait pas accès aux services financiers formels: ils étaient soit exclus soit comptant sur des services financiers informels très chers, créant une énorme opportunité pour les meilleures institutions de microfinance offrant des services financiers à un prix raisonnable et adaptés aux besoins des micro-entrepreneurs.

Comment décririez-vous l'environnement du microcrédit au Myanmar avant l'entrée d'EM?

Très mal desservi, surtout en dehors des grandes villes comme Yangon et Mandalay. Le nombre d'IMF était limité et le nombre de clients et le volume du portefeuille de prêts étaient faibles. Cela était en partie dû à un environnement réglementaire très défavorable: le montant maximal des prêts à l'époque était plafonné à 500,000 420 kyats (environ XNUMX USD), il n'y avait pas d'accès à des financements externes et il n'y avait pas de licences d'acceptation de dépôts. Pour l'essentiel, toutes les IMF ont été financées par des capitaux propres, des subventions et des bénéfices non répartis. Mais il y avait un énorme marché pour les produits de microfinance et une culture de remboursement de crédit très forte existait déjà.

Qu'essayez-vous d'accomplir?

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Faire d'Easy Microfinance l'une des cinq meilleures institutions de microfinance au pays. Nous avons ouvert notre première succursale en octobre 2016 et décaissé nos premiers prêts un mois plus tard, nous fonctionnons donc depuis un peu plus de 3 ans. Au cours de ces trois années, nous avons construit un réseau de 22 succursales dans 7 États, employant près de 600 personnes. Au cours de ces 3 années et plus, nous avons également décaissé près de 400 160 prêts pour un volume total de plus de 100 milliards de kyats (environ 150,000 millions USD) et servons actuellement 50 34 clients actifs grâce à un portefeuille de prêts en cours de plus de 10 milliards de kyats (environ USD XNUMX millions). Cela nous rapproche déjà très près des XNUMX premières IMF du marché; et nous continuons de prendre des parts de marché chaque mois.

Quelles sont les principales caractéristiques de l'éthique EM?

Je crois fermement en ce que nous aimons appeler l'approche `` facile '': des produits faciles à comprendre, facilement accessibles et livrés efficacement grâce à la numérisation, mais aussi passionnants et amusants pour le personnel qui utilise la technologie et qui a beaucoup de chances d'avancement dans l'organisation car l'entreprise recrute principalement en externe au niveau d'entrée et utilise la promotion interne pour pourvoir des postes plus élevés en fonction du mérite, indépendamment du sexe, de la race ou de la religion.

Easy Microfinance est une institution de microfinance qui croit en l'autonomisation des personnes grâce à l'accès au capital. Comment différencieriez-vous la SE des autres institutions de microfinance?

Easy se distingue des autres institutions de microfinance au Myanmar par son approche sans tracas centrée sur le client et en utilisant une technologie moderne pour une livraison et un suivi efficaces: nos agents de crédit sont équipés de tablettes et notre processus de crédit est presque sans papier: toutes les informations sont saisies et stockées numériquement, résultant en un processus de crédit efficace et rapide. De plus, nous facilitons les choses pour les clients: ils ne sont pas tenus de fournir de documents ou de remplir des exigences bureaucratiques et nous ne leur demandons pas d'assister à des réunions hebdomadaires ou mensuelles. Enfin, nous nous assurons que les prêts que nous accordons à nos clients sont adaptés aux besoins de leur entreprise et à leur capacité de remboursement, en veillant à ce que ces prêts aident leur entreprise à croître et à éviter aux clients un surendettement.

Vos prêts sont décrits comme «sans tracas»; Qu'est-ce que ça veut dire? 

Cela signifie que nous mettons très peu de fardeau sur nos clients (potentiels): tout ce que nous leur demandons dans le processus de crédit est un peu de leur temps; ils ne sont pas tenus de fournir des documents ou des photos et ils ne sont pas tenus d'assister aux réunions hebdomadaires ou bimensuelles ou de rembourser sur une base hebdomadaire ou bimensuelle, ce qui donne plus de temps pour que le produit du prêt soit utilisé dans leurs entreprises depuis le les remboursements sont mensuels.

Comment vous assurez-vous que les prêts sont remboursés s'ils sont rapides et faciles à obtenir? Comment pouvez-vous être sûr que les prêts seront remboursés? 

En raison de notre processus de souscription approfondi qui comprend une évaluation de la capacité de remboursement ainsi que du caractère / de la volonté de remboursement et de la stabilité de chaque candidat. Les agents de crédit Easy Microfinance visitent les entreprises et les domiciles de chaque demandeur et établissent un flux de trésorerie détaillé de l'unité du ménage afin de s'assurer que le demandeur a la capacité de rembourser. Le processus comprend de nombreux contrôles croisés sur les ventes, les achats, les dépenses et le niveau de vie des ménages ainsi que la vérification des antécédents de crédit et du comportement de paiement des candidats. De plus, avec les prêts de groupe, il existe une garantie croisée entre les membres du groupe qui s'engagent à payer en cas de défaillance d'un membre; et dans le cas des prêts individuels, il y a un codemandeur et un garant qui doivent payer si l'emprunteur fait défaut.

Quel est votre ratio NPL?

Les prêts non performants sont généralement définis comme des prêts en souffrance depuis plus de 90 jours. Le ratio prendrait le montant total du principal de ces prêts en pourcentage de l'encours total du portefeuille de prêts. Pour Easy Microfinance à fin décembre 2019, c'est 0.09%. Cependant, du point de vue de la gestion, ce pourcentage est moins intéressant que le taux de remboursement à temps, car la probabilité de récupération après 90 jours est très faible. C'est pourquoi nous nous concentrons beaucoup plus sur le taux de remboursement à temps. En décembre 2019, le taux de remboursement à temps dans Easy Microfinance était de 99.82% en volume et 99.25% en nombre; excellent par tous les standards.

Pourquoi la confiance est-elle si importante? Comment créez-vous la confiance entre le prêteur et l'emprunteur?

La confiance est importante car notre modèle d'entreprise est un modèle de relation; pas un modèle de transaction: le but d'Easy Microfinance n'est pas d'accorder un seul prêt à un client, mais de financer les clients sur une longue période, en augmentant le montant et la durée des prêts au fil du temps. Le premier prêt est généralement un prêt test avec un montant de prêt relativement faible et de courte durée: il est relativement cher à obtenir, tandis que les revenus générés sont faibles. Mais à mesure que nous apprenons à connaître un client et à construire une relation et une histoire, le renouvellement des prêts devient plus facile / moins cher tandis que les revenus générés par ce prêt sont également plus élevés étant donné le montant du prêt plus élevé et la durée plus longue.

Combien d'emprunteurs avez-vous? Comment ce chiffre se compare-t-il à il y a un an?

Actuellement, Easy Microfinance compte environ 150,000 85,000 emprunteurs; il y a un an, nous avions environ 76 12 emprunteurs, nous avons donc enregistré une croissance d'environ XNUMX% des emprunteurs au cours des XNUMX derniers mois.

Quels sont vos clients typiques?

Les clients typiques d'Easy Microfinance sont de petits entrepreneurs qui ont besoin de prêts allant de 100,000 70 kyats (environ 10 USD) à 7,000 millions de kyats (environ 40 30 USD). Environ 25% sont actifs dans le secteur du commerce, 3% dans le secteur des services, 80% dans le secteur agricole et 16% dans le secteur de la production. Il existe environ 150 types d'entreprises auxquels nous prêtons fréquemment; parmi ceux-ci, le type d'entreprise le plus courant est celui des étals de rue vendant des plats cuisinés: près de 8 XNUMX de nos XNUMX XNUMX emprunteurs ont cette activité. D'autres types d'entreprises très courants auxquels nous prêtons sont les épiceries, les magasins de vêtements / chaussures / textiles, les magasins de fruits et légumes et les magasins de viande; chacun d'eux compte pour plus de XNUMX XNUMX emprunteurs dans notre portefeuille de prêts actifs.

Vos clients proviennent principalement des zones urbaines? Comment les personnes des régions éloignées accèdent-elles à vos services?

59% de nos clients sont ruraux. Nos agents de crédit dans les zones rurales ont des motos pour une livraison et un suivi efficaces des prêts. Nous avons pour règle que nos succursales desservent une zone pouvant aller jusqu'à 1 heure en bus ou en moto. Les clients se rendront dans les succursales en bus pour les décaissements et les remboursements de prêts, tandis que dans un proche avenir, ils pourront également rembourser par le biais d'agents situés à proximité de leur domicile ou de leur entreprise: Easy Microfinance pilote actuellement une agence bancaire avec Ongo, une société basée au Myanmar. portefeuille mobile sous licence et réseau d'agents.

Quelle partie du pays couvrez-vous? Envisagez-vous d'étendre la couverture géographique?

Actuellement, nous couvrons 7 États à travers 22 succursales. La couverture géographique est continuellement étendue à raison d'environ 8 agences par an. Au cours de l'année à venir, Easy Microfinance sera présente dans 3 ou 4 États supplémentaires. À moyen terme, nous avons l'ambition d'avoir une présence nationale: avoir ainsi des opérations dans les 15 États du Myanmar.

Vous proposez des prêts individuels et collectifs. Quel type de groupe demande des prêts de groupe? Quels sont les avantages des prêts de groupe?

Les prêts de groupe ciblent les plus petites entreprises qui ont besoin d'un montant de prêt inférieur à 1 million de kyats (environ 700 USD). Ces types de prêts sont difficiles à fournir sur une base individuelle (cela coûterait trop cher d'envoyer un agent de crédit pour un seul prêt), mais en les fournissant à un groupe de 5 à 10 personnes vivant à proximité les unes des autres, se connaissent. très bien et sont prêts à se garantir mutuellement, il y a un bon business case.

Quels types de problèmes rencontrez-vous?

Pour être honnête, nous rencontrons relativement peu de problèmes: il y a bien sûr le défaillant occasionnel et il peut y avoir des clients qui cachent qu'ils ont des prêts avec d'autres institutions qui peuvent conduire à un surendettement, mais ce pourcentage est très faible. Ensuite, il y a les retards dans les approbations réglementaires pour le financement et / ou l'expansion régionale qui ont un impact sur notre capacité à atteindre nos objectifs budgétaires, mais nous parvenons généralement à atteindre les KPI les plus importants.

Comment décririez-vous la littératie financière au Myanmar? Comment la SE vise-t-elle à contribuer à son amélioration?

Parmi nos clients cibles, la littératie financière est faible au Myanmar. Easy Microfinance y répond en organisant une formation en littératie financière pour les clients potentiels, en ayant des conditions de prêt claires et transparentes, en ayant un processus de souscription responsable et conforme aux meilleures pratiques, en respectant et en appliquant les principes de protection des clients et en expliquant les conditions du prêt en détail avant de décaisser les prêts.

Quel impact pensez-vous que la SE a dans le contexte du Myanmar?

Un impact assez fort: il y a bien sûr la création directe d'emplois dans Easy Microfinance qui compte actuellement près de 600 employés avec des emplois bien rémunérés, capables de subvenir aux besoins de leur famille. Ensuite, il y a l'impact direct sur les entreprises que Easy Microfinance a financé: près de 400,000 prêts décaissés pour un total de plus de 100 millions USD ont aidé ces entreprises à se développer, améliorant la vie de ces petits entrepreneurs et de leurs familles. Mais il y a aussi l'impact indirect de la création d'emplois par les entreprises financées et au niveau des fournisseurs de ces entreprises.

EM a été créée par la société d'investissement basée à Hong Kong Meridian Capital Limited (MCL) en 2015. Quel rôle a joué MCL dans l'évolution de la ME?

Un rôle extrêmement important; sans MCL, il n'y aurait pas eu de Easy Microfinance! Meridian Capital Limited avait le goût du risque d'investir dans une institution de microfinance dans un environnement réglementaire qui n'était pas favorable à la microfinance à l'époque. MCL avait la vision et la confiance que cet environnement réglementaire s'améliorerait avec le temps (ce qui est heureusement le cas), ce qui a permis à Easy Microfinance d'avoir un avantage d'entrée précoce. MCL a montré son engagement en mettant son argent là où il était, en engageant des capitaux suffisants pour assurer une institution viable même dans un scénario (peu probable) où l'environnement réglementaire ne s'améliorerait pas. Mais personnellement, j'ai également reçu un soutien complet dans la phase de pré-lancement, alors qu'il a fallu beaucoup de temps pour acquérir la licence de microfinance: il y avait beaucoup de retards et parfois, il semblait même que nous n'obtiendrions pas la licence. Mais MCL est resté avec moi et nous avons finalement obtenu la licence! MCL a également joué un rôle important en fournissant des conseils stratégiques au sein du conseil d'administration, en veillant à ce que les bons choix soient faits, notamment en faisant appel à un deuxième actionnaire stratégique, Delta Capital, qui a pu renforcer davantage la base de capital (Easy Microfinance, avec un en capital de 14.2 millions de dollars, est l'une des IMF les mieux capitalisées du Myanmar), et pour aider à mobiliser d'importants financements par emprunt.

EM a obtenu sa licence de microfinance au second semestre 2016. Quelles sont les principales réalisations d'EM depuis son entrée en activité?

Atteindre l'équilibre même après seulement sept mois d'exploitation et être rentable depuis; lancement de notre produit de prêt individuel 1 an après le début des opérations; établir 22 succursales, atteindre 150 50 clients et un portefeuille de prêts de XNUMX milliards de kyats d'excellente qualité après un peu plus de trois ans d'exploitation.

Quels sont vos plus grands défis?

Nos défis les plus importants sont externes: je dirais que s'assurer que le financement par emprunt est disponible à temps et obtenir les approbations réglementaires pour le financement sont les plus grands défis, suivis de près par nous assurer que nous recevons les approbations réglementaires pour notre expansion géographique.

De quoi êtes-vous le plus fier?

Ce serait facilement la création d'Easy Microfinance: il y a 4.5 ans je suis venu au Myanmar pour ce projet alors qu'il n'y avait rien: au cours de la première année, le projet était un one-man show pendant lequel j'ai réalisé des études de marché, écrit le business plan , a créé l'entreprise et a demandé la licence de microfinance, tout en rédigeant toutes les politiques et procédures et en sélectionnant le logiciel bancaire. J'ai ensuite eu la chance de pouvoir également lancer des opérations, sélectionner le siège social et les premières succursales, et embaucher et former le premier personnel. Il m'arrive encore parfois de penser que tout cela a abouti à l'institution que nous avons aujourd'hui: Easy Microfinance, une IMF de meilleures pratiques, qui est parmi les 11 plus importantes du pays et en croissance.

Quelles ambitions avez-vous pour EM? Où voyez-vous l'EM dans cinq ans?

Bien que je sois très fier de ce que nous avons accompli jusqu'à présent, nous n'avons fait qu'effleurer la surface: dans 5 ans, Easy Microfinance sera l'une des 5 meilleures IMF opérant au niveau national avec plus de 60 succursales, employant plus de 1,600 personnes et servant la moitié d'un millions d'emprunteurs grâce à un portefeuille de prêts actif de plus de 230 milliards de kyats (environ 155 millions USD).

À propos de la personne interrogée

Frank Snieders est le PDG fondateur et directeur général d'Easy Microfinance, une institution de microfinance agréée en République de l'Union du Myanmar. Avant son poste actuel, M. Snieders a occupé des postes de direction dans divers réseaux internationaux de microfinance: en tant que PDG d'Advans Bank Tanzania (2013-2015) et d'Advans Cameroun (2009-2013) et en tant que COO de Finca International en République démocratique. du Congo (2006-2009). M. Snieders est titulaire d'une maîtrise en relations internationales de l'Université de Groningen aux Pays-Bas et a appris les tenants et les aboutissants de la microfinance et de la banque après ses études lors d'un stage de gestion de banque à Procredit Bank.

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