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BNPL et modèles de dépenses avec les conseils d'experts de Taras Boyko

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Le concept « acheter maintenant, payer plus tard » a toujours séduit les consommateurs, mais à l’heure où les budgets sont serrés, le concept se généralise sur de plus en plus de produits. Le comportement des consommateurs évolue en conséquence, les gens cherchant à étaler le coût de leurs achats sur une période plus longue. Lorsqu’il est utilisé efficacement, les experts estiment que cela peut être gagnant-gagnant pour les entreprises et les consommateurs.

"Nous voyons une multitude de nouvelles opportunités s'ouvrir pour des options de paiement plus flexibles et adaptables", déclare Taras Boyko, entrepreneur et investisseur européen avec plus d'une décennie d'expérience dans le secteur financier et fondateur de la société hongroise. BanqueBee. « Les clients souhaitent de plus en plus différentes options de paiement et les entreprises sont prêtes à les proposer », explique Boyko.

L'essor de la BNPL

BNPL permet aux consommateurs d'effectuer des achats et de reporter le paiement à une date ultérieure, en divisant le coût total en versements plus petits et gérables. Cette option de paiement a gagné en popularité ces dernières années, avec des sociétés telles que Klarna, Zip, Afterpay et même Apple proposant des plans de paiement sans intérêt pour une variété d'achats auprès de détaillants partenaires. En 2023, le marché mondial du BNPL était évalué à 30.38 milliards de dollars, et il devrait monter en flèche pour atteindre 167.58 milliards de dollars entre 2024 et 2032, avec une croissance annuelle de 20.7 %, selon Business Fortune Insights. 

Cette augmentation de l’utilisation du BNPL remodèle la dynamique tant pour les consommateurs que pour les détaillants. Pour les consommateurs, il s'agit de démocratiser l'accès au crédit, en particulier pour ceux qui sont opposés aux cartes de crédit traditionnelles ou qui ont du mal à obtenir des formes de crédit conventionnelles. Des services de paiement de plus en plus agiles, prêts à offrir des conditions plus clémentes, notamment des intérêts faibles ou nuls, offrent aux utilisateurs davantage d'options en matière de paiement.

Le secteur des technologies financières a joué un rôle crucial en fournissant des transferts plus rapides et plus pratiques ainsi que des conditions plus adaptables, qui peuvent aider les consommateurs à choisir les options de paiement les plus adaptées à leurs besoins. La possibilité de transférer de l’argent rapidement, facilement et à moindre coût contribue à donner aux gens le pouvoir de payer d’une manière qui correspond à leur budget.

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"Ce changement de comportement des consommateurs est particulièrement prononcé parmi les jeunes, qui sont attirés par les services de BNPL pour leurs paiements fixes, leurs taux d'intérêt minimes et leurs processus d'approbation simplifiés", ajoute Taras Boyko, mettant en évidence les statistiques de LexisNexis Risk Solutions qui montrent que les consommateurs âgés de 35 ans et moins représentent 53 % des utilisateurs de BNPL, contre 35 % des titulaires de cartes de crédit traditionnelles. Notamment, le seuil de prix pour l’utilisation de BNPL commence à 100 $ ou plus pour la génération Z et les Millennials et à 200 $ ou plus pour la génération X et les baby-boomers. "Ces données soulignent la préférence croissante des jeunes consommateurs pour les options BNPL, indiquant un changement notable dans les habitudes de dépenses en faveur des achats quotidiens." 

Opportunité frappe

Pour les détaillants, cela peut être une excellente nouvelle. Des conditions de paiement flexibles augmentent le nombre de personnes auxquelles ils peuvent vendre. Avec davantage de clients capables de payer le même prix mais étalés dans le temps, les détaillants ont instantanément élargi le marché potentiel pour leurs produits.

BNPL sous-tend également les comportements d’achat impulsifs. Les clients n’ayant plus besoin d’économiser ou de retarder la satisfaction d’un article dont ils ont besoin, ils passeront moins de temps à s’interroger sur la décision et seront plus susceptibles d’effectuer un achat rapide.

La disponibilité des options de paiement BNPL renforce la perception d’abordabilité, ce qui signifie que des comportements d’achat opportunistes, normalement associés à des prix bas, peuvent apparaître plus haut dans la chaîne alimentaire. À mesure que les clients se sentent plus à l’aise et se familiarisent avec cette option, ils peuvent instinctivement privilégier les commerçants configurés pour proposer des options de paiement plus adaptables.

Les fournisseurs de crédit ont également la possibilité d’augmenter leurs bénéfices grâce à des produits et des conditions de paiement innovants. Avec plus d'options disponibles pour les clients, les détaillants peuvent améliorer la personnalisation, approfondissant ainsi leur engagement avec les clients, conduisant à des relations à plus long terme et plus rentables.

« Le marché actuel est celui du changement et des opportunités. S’il est géré correctement, BNPL peut élargir les choix offerts aux clients et créer des opportunités pour les détaillants et les fournisseurs de crédit. Les gens veulent des solutions de paiement nouvelles et innovantes et le secteur de la fintech est parfaitement placé pour les proposer », Taras Boyko maintient.

Les défis de BNPL

Cependant, un autre aspect émerge de l’évolution des comportements des consommateurs. Le concept BNPL offre aux gens la possibilité d’essayer avant d’acheter. En payant uniquement un acompte ou en acceptant un acompte mensuel, ils n'ont pas à risquer le coût initial et peuvent essayer le produit avant de s'y engager à plus long terme.

D’une part, cela supprime l’un des obstacles à l’achat. Lorsque les prix sont élevés, les clients seront beaucoup plus prudents à l'égard des produits dans lesquels ils n'ont pas pleinement confiance. En répartissant ces coûts, les gens seront plus disposés à tenter leur chance et à essayer le produit en sachant qu'ils pourront toujours le retourner.

En outre, les détaillants et les fournisseurs de crédit peuvent se trouver davantage exposés aux risques de défaut de paiement. La situation personnelle peut changer rapidement et, si les clients ne parviennent plus à gérer leurs remboursements, les prêteurs peuvent être contraints d’assumer des pertes considérables.

À mesure que la concurrence s’intensifie dans ce secteur, les fournisseurs rivalisent pour proposer des offres plus attractives. Cela peut être une excellente nouvelle en termes de choix, mais cela peut conduire les consommateurs à surestimer le prix abordable des articles et à prendre des engagements de dépenses qu'ils ne peuvent pas tenir.

La diffusion des services BNPL n’a pas échappé à l’attention des régulateurs préoccupés par le fait que la prolifération de différentes structures de paiement puisse affaiblir la protection des consommateurs. Pour satisfaire les régulateurs et maintenir un niveau élevé de confiance des consommateurs, les détaillants devront maintenir les niveaux de transparence les plus élevés possibles.

Par exemple, Apple a récemment annoncé son intention de déclarer les prêts accordés via son programme Apple Pay Later à Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit américains. "En signalant les prêts Apple Pay Later à Experian, nous visons à promouvoir une plus grande transparence et des prêts responsables à la fois pour l'emprunteur et le prêteur, tout en offrant aux utilisateurs la possibilité de renforcer davantage leur crédit", a souligné Jennifer Bailey, vice-présidente d'Apple Pay. et Apple Wallet. Cependant, d’autres grands prêteurs n’ont pas suivi l’exemple d’Apple jusqu’à présent. 

En outre, la hausse mondiale du coût de l’argent (coût des fonds pour les prêteurs) crée une autre tension pour le modèle économique de BNPL. Afin de combler les écarts de taux d’intérêt, les fournisseurs de crédit devraient imposer des frais supplémentaires aux utilisateurs et aux commerçants. Ces derniers seront contraints d'augmenter les prix pour les utilisateurs finaux. Bonjour à une nouvelle spirale d’inflation.

S'adapter aux tendances du BNPL

Les experts s’accordent sur le fait que la hausse des habitudes d’achat immédiat, de paiement plus tard (BNPL) devrait continuer de croître. La croissance récente et future de BNPL peut être attribuée à la capacité des prestataires à réduire considérablement leurs coûts, ce qui a élargi l'accès au crédit pour les consommateurs. Cette tendance remodèle le comportement des consommateurs, en particulier parmi les jeunes, et offre de nouvelles opportunités aux détaillants et aux fournisseurs de crédit qui s'adaptent à cette demande d'options de paiement flexibles.

Cependant, l’expansion rapide de BNPL entraîne également un certain nombre de défis. Le risque accru de défauts de paiement et la nécessité d’une plus grande transparence sont des préoccupations clés auxquelles il faut répondre pour maintenir la confiance des consommateurs. À mesure que le marché évolue, il sera crucial pour les détaillants et les entreprises de technologie financière de trouver un équilibre entre innovation et pratiques de prêt responsables. Assurer une croissance durable dans le secteur BNPL nécessitera une gestion prudente de ces défis afin de protéger à la fois les consommateurs et la stabilité financière du marché.

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EU Reporter publie des articles provenant de diverses sources extérieures qui expriment un large éventail de points de vue. Les positions prises dans ces articles ne sont pas nécessairement celles d'EU Reporter.
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