Économie
Les nouvelles règles européennes en matière de paiements instantanés peuvent-elles transformer la réglementation en opportunité ?

Alors que l’Europe se prépare à l’entrée en vigueur du règlement sur les paiements instantanés (IPR) en janvier 2025, la promesse de virements instantanés en euros en quelques secondes apporte une commodité inégalée, mais aussi de sérieux risques, écrit Peter Reynolds, PDG de ThetaRay (photo).
Pour les banques et les prestataires de services de paiement (PSP), le défi n’est pas seulement de traiter les paiements plus rapidement, mais également de garantir que les systèmes de défense protégeant contre les blanchisseurs d’argent et les terroristes qui tentent de profiter de la rapidité du système soient capables de suivre le rythme.
La réglementation impose que tous les paiements soient traités instantanément, ne coûtent pas plus cher que les virements classiques et soient conformes aux règles strictes de lutte contre le blanchiment d’argent et de contrôle des sanctions. Ces mesures visent à créer un réseau de paiement transparent, sécurisé et fluide dans toute l’Europe. Mais transférer de l’argent en quelques secondes augmente également les risques, obligeant les institutions financières à adopter des technologies plus intelligentes et des pratiques de sécurité plus strictes.
Tout comme le système de virement instantané SEPA qui permettait des paiements quasi instantanés, l'IPR établit une norme plus élevée en matière de conformité financière. Les PSP européens doivent renforcer la manière dont ils vérifient les clients, suivent les transactions et confirment l'identité des destinataires des paiements. Il ne s'agit pas seulement d'exigences réglementaires, mais d'étapes essentielles pour gagner la confiance des clients et rester compétitifs sur un marché encombré.
Pour se conformer à cette réglementation, les prestataires de services de paiement doivent avoir recours à des systèmes capables de vérifier l’identité des clients à l’aide de contrôles de sécurité supplémentaires tels que l’authentification biométrique et la vérification multifactorielle. Ils doivent également utiliser des services de vérification du bénéficiaire (VoP), qui confirment que la personne qui reçoit un paiement est bien celle qu’elle prétend être. Le non-respect de ces étapes pourrait exposer les institutions à des délits financiers et à de lourdes amendes réglementaires.
Les anciens systèmes de conformité conçus pour des paiements plus lents ne peuvent pas suivre la vitesse des transferts instantanés. Avec l'IPR, les banques et les PSP doivent utiliser des technologies avancées comme l'intelligence artificielle (IA) et l'apprentissage automatique (ML) pour surveiller les transactions et détecter les activités suspectes en temps réel.
L’IA peut détecter des schémas inhabituels, comme des transferts conçus pour contourner la détection ou de l’argent envoyé dans des régions à haut risque. Ces systèmes peuvent signaler les transactions douteuses en quelques minutes, ce qui donne aux banques des capacités de détection précoce pour empêcher l’escalade de la criminalité financière.
Le véritable avantage de l’IA réside dans sa capacité d’adaptation. Contrairement aux systèmes plus anciens qui reposent sur des règles fixes nécessitant des mises à jour constantes, les solutions basées sur l’IA apprennent à partir de nouvelles données et de l’évolution des tactiques de criminalité financière. Cela les rend cruciales dans un environnement en constante évolution où les criminels trouvent toujours de nouvelles façons d’exploiter le système.
L’IA permet également d’automatiser une grande partie du processus de conformité. Elle améliore la priorisation des cas à haut risque, réduit les fausses alertes, garantit l’exactitude des rapports réglementaires et traite rapidement des milliers de transactions – des tâches qui submergeraient les équipes humaines. L’automatisation est devenue essentielle à mesure que le volume des transactions augmente.
« La rapidité n’a aucune importance si vous allez dans la mauvaise direction », a déclaré le Mahatma Gandhi. Cette idée trouve une forte résonance dans le monde de la conformité financière. Les transactions rapides doivent être accompagnées de processus de contrôle et de vérification rapides et précis. Une erreur peut entraîner des sanctions réglementaires, des retards coûteux et nuire à la réputation d’une entreprise. Mais surtout, elle peut freiner la croissance. Au-delà d’une surveillance renforcée, les régulateurs ont historiquement limité la croissance des institutions financières pendant plusieurs années à la suite de manquements à la conformité.
Les banques et les prestataires de services de paiement doivent adopter une approche basée sur le risque en matière de conformité. Cela signifie qu'ils évaluent les transactions en fonction de facteurs tels que le montant du paiement, la localisation et les personnes impliquées. Les paiements à faible risque entre banques de confiance doivent être compensés immédiatement, tandis que les transactions plus risquées, telles que les transferts transfrontaliers impliquant des entités inconnues, doivent déclencher des contrôles supplémentaires.
Pour y parvenir, les systèmes de conformité ont besoin d’outils de contrôle en temps réel alimentés par l’IA et des flux de travail automatisés. Ces systèmes doivent gérer des milliers de paiements par seconde, en veillant à ce que chaque transaction soit contrôlée sans provoquer de retard. Les enjeux sont importants : la confiance des clients, la conformité réglementaire et l’efficacité opérationnelle dépendent toutes de la réussite de ces opérations.
Si les DPI imposent des règles strictes, ils offrent également des opportunités de croissance. La conformité ne doit pas être considérée comme un simple obstacle réglementaire : elle peut être un atout stratégique pour l'entreprise. En mettant en place des systèmes de conformité solides, les PSP peuvent atténuer les risques, gagner la confiance des clients et débloquer de nouvelles sources de revenus.
Le déploiement de l’IPR approchant à grands pas, les institutions financières doivent agir dès maintenant. Elles doivent évaluer leurs systèmes actuels, investir dans des technologies de conformité basées sur l’IA et former leur personnel aux règles et outils les plus récents. Passer d’une simple surveillance des transactions à un profilage complet des risques des clients sera essentiel pour atténuer les risques et détecter les délits financiers le plus tôt possible.
L'avenir des paiements est instantané, et les défenses qui les protègent doivent l'être aussi. Dans un monde où l'argent circule en quelques secondes, les institutions financières ne peuvent pas se permettre de réagir lentement. Pour réussir, il faut anticiper les risques, s'adapter rapidement et mettre en place des systèmes qui inspirent confiance. Ceux qui sont prêts à relever ce défi ne se contenteront pas de survivre à l'examen réglementaire : ils ouvriront la voie à un avenir financier plus sûr, plus prospère et plus fiable.
Peter Reynolds est le PDG de ThetaRay et la force motrice derrière la vision de l'entreprise visant à devenir la norme de l'industrie en matière de LMA basée sur l'IA. Il est un dirigeant accompli dans le domaine de la technologie financière, possédant une vaste expérience dans la création d’organisations hautement performantes de classe mondiale.
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